Как распределить семейный бюджет и сэкономить. Советы.

Последнее обновление:

Все о семейном бюджете. Часть 1 — как распределить
4.8 (96.25%) 16 votes

В каждой компании обязательно ведется планирование и учет бюджета иначе не может быть и речи об успешной работе.

Почему в своей жизни мало кто руководствуется теми же принципами?

Почему так мало людей занимается планированием и учетом семейного бюджета?

В данной же заметке как раз и хочу поделиться своим опытом — как все организовать и какие есть нюансы.

Нужно понять как планировать семейный бюджет

Без четкого плана зачем и для чего это делается не удастся получить результат.

Чем помогает планирование семейного бюджета?

  1. зарплату еще не дали, а денег уже нет
  2. хочется что-то купить, а денег нет
  3. сломался холодильник, а денег нет
  4. заболели и нужны дорогие лекарства — денег опять нет

Примеров можно привести еще достаточно.

Что важно знать при планировании бюджета семьи?

  1. В любой момент может произойти какое-то событие, которое потребует дополнительных трат, но в кармане может не оказаться нужной суммы.
  2. Многие из происходящих в нашей жизни событий носят цикличный характер или имеют прогнозируемую дату наступления, соответственно, стоит запланировать и отложить на это деньги.
  3. Не нужно думать что придется себя обделять, ущемлять. Как раз наоборот, получается своего рода страховка от ситуаций когда нужно срочно потратить деньги и в итоге какой-то период быть на мели или даже залезть в долги.

Итак, как планировать семейный бюджет?

Шаг №1 — Определиться с доходами в семье

  1. Какие доходы носят постоянный характер, а какие периодический.
  2. Какой процент от общей сумы доходов составляет каждый отдельный источник.
  3. Какой источник доходов не пропадет без вашего участия.

Основной источник доходов — заработная плата

Ее опишем следующим образом:

  • она постоянна
  • легко прогнозируется
  • ее могут задерживать, но тем не менее она есть

Вот на ее основе и стоит планировать.

Дополнительные источники дохода

Проценты по депозитам, непостоянные заработки и т. п.

С процентами от депозита также все понятно, они стабильны, даже более чем зарплата, но как правило составляют меньшую часть бюджета, чем зарплата.

К примеру, чтобы получать хотя бы 20 000 рублей в месяц, при ставке в 10% годовых нужно чтобы на счете была сумма порядка 2 400 000 рублей!!! Далеко не у каждого есть такая сумма.

Кстати, получать 10% годовых легко и без депозитов, с помощью дебетовых карт.

Плюсы — деньги всегда можно снять без потери процентов, процентная ставка зачастую выше чем по вкладам многих банков. Сам пользуюсь дебетовой картой банка Тиньков, мой обзор по ссылке.

Дополнительные доходы

Если носят не постоянный, не прогнозируемый характер, то лучше не учитывать.

К примеру, налоговый вычет большинство получают несколько лет, планируют свои расходы исходя из поступления раз в год какой-то суммы, но рано или поздно это закончится и тогда придется урезать траты. Лучше в данном случае направить деньги на создание подушки безопасности или досрочного погашения ипотеки.

По данной ссылке подробная инструкция как заполнить декларацию 3 НДФЛ и получить имущественный вычет.

На перспективу лучше развивать те источники доходов, которые приносят деньги на автомате  или с наименьшими трудозатратами.

Шаг №2 — Составить таблицу с расходами семьи

виды расходов в семейном бюджете

Удобно брать интервалы в месяц и год. Месячный интервал позволяет контролировать текущие расходы, а годовой интервал позволяет учитывать непостоянные расходы (праздники, дни рождений, отпуск и т. п.).

Ниже привожу подробную таблицу расходов.

Питание
  • на работе
  • дома
  • другое — отдых на природе, праздники в гостях и т. п.
Данные под категории при желании стоит разбить еще более детально (овощи, мясо, напитки и т. п.) — это позволит оценить, какие продукты нужно в рационе уменьшить, а каких лучше бы добавить.
Платежи
  • свет
  • холодная вода
  • отопление
  • жку
  • интернет
  • телефон
Думаю тут все ясно. Теперь легко точно сказать на сколько выросла стоимость тех или иных услуг.
Кредиты
  • платежи
  • страховка
Проезд
  • общественный транспорт
  • такси
Автомобиль
  • топливо
  • ремонт
  • страховка
  • доп. инвентарь
  • платежи по кредиту
  • налог
Данная категория вынесена отдельно, т. к. составляет существенную часть. Такого рода записи покажут точно во сколько обходится содержание автомобиля, а по ссылке можете прикинуть примерно.
Покупки
  • одежда
  • обувь
  • бытовые приборы, техника, инструмент
  • хобби и увлечения
  • мебель
  • другое
Сюда не стоит включать большие категории, такие как автомобиль.
Хоз. Товары Всякая мелочь: лампочки, крючки, прищепки и т.п.
Гигиена Сюда следует вносить мыло, шампуни, мочалки и т.п.
Здоровье
  • врачи
  • лекарства
  • бассеин
  • баня
  • спорт
Большая категория за которой также стоит следить более внимательно.
Подарки
  • дни рождения
  • праздники
Разбить на под категории: имена людей, названия праздников.
Хобби Тут думаю тоже все понятно.
Отдых
  • кино, театры, музеи и т.д
  • забегаловки
  • другое
Отпуск
  • проезд
  • питание
  • покупки
  • жилье
  • развлечения
Вынес отдельно, т. к. это тоже достаточно объемная категория расходов которую полезно отслеживать. Например, в прошлом году вы ездили в Китай, записали все расходы. Если в этом году решите повторить поездку, то у вас уже будет какой-то ориентир.
Ремонт
  • работы
  • материалы
  • доставка
Также достаточно полезно записывать траты, чтобы в будущем легче было планировать такого рода работ. Вот например сколько мне стоил ремонт в однокомнатной квартире с черновой отделкой. Даже спустя несколько лет будет не сложно все пересчитать.
Обучение Также при необходимости разбить на подпункты.
Долги Сюда вносить данные когда занимаете кому-либо деньги.
Не учтенные Временами становится лень вести ежедневный учет расходов, поэтому неизбежны пробелы которые нужно куда-то списывать. Можно использовать такое решение.

Если какой-то категории нет, то добавляем.

2 принципа добавления категорий расходов:

  • есть расходы по которым хотим отследить – выделяем в отдельную категорию
  • хотим получить детальную информацию – делим категории на подкатегории

Таблица с расходами составлена.

Шаг №3 — Распределение семейного бюджета

Первым делом берем постоянные доходы и отнимаем от них 5-10% — кому сколько комфортнее.

Это делается для того чтобы создавать какой-то запас на черный день. Чтобы в случае непредвиденных трат деньги было где взять.

Аргументы ПРОТИВ откладывания денег (заблуждения):

  1. денег совсем не остается, откладывать нечего, живу от зарплаты к зарплате
  2. откладываемая сумма слишком мала, толку от этого не будет
  3. инфляция все сожрет

Аргументы ЗА откладывание денег (реальность):

  1. Завтра вырастут платежи по комуналке на 5%. Что вы будите делать? Деньги найдутся или перестанете платить?
  2. Вдруг заболел зуб и срочно нужно лечение, а в запасах нет даже каких-то 2-3 тысяч рублей. Мелочь? Да. Но, порой, и такая мелочь может очень сильно пригодиться.
  3. Что лучше 0 рублей или 5000 рублей в кармане? Думаю, ответ очевиден, даже если через пару лет эти 5000 и станут меньше стоить, но они также будут лучше, чем ничего.

Разбиваем все расходы на категории:

  • обязательные расходы, которые нельзя уменьшить (ипотечные платежи, коммуналка, плата за обучение и т.п.)
  • обязательные расходы, которые можно уменьшить (питание, автомобиль и т.п.)
  • не обязательные расходы, от которых можно отказаться без особого ущерба (поход в спортзал, какие-то развлечения и т.п.)

Получаем группы расходов разбитые по приоритетам. Если расходы из третьей группы вполне можно пропустить, из второй – сократить, то с первой группой сделать что-либо сложно.

Соответственно, распределяем семейный бюджет на месяц исходя из полученных приоритетов:

  1. сначала выделяем деньги на первую группу
  2. затем на вторую
  3. если что-то остается, то выделяем на третью.

Пример.

Доход – 20 000 рублей.

Откладываем 5% на черный день – это 1 000 рублей.

Оставшиеся 19 000 рублей делим по категориям.

Пусть коммуналка будет 4 000 рублей, 6 000 рублей питание, 1 500 рублей  идет на одежду, 1 500 рублей на проезд, 2 000 рублей на здоровье, 1 000 рублей на отдых, 1 000 рублей на хоз. товары, и еще 2 000 рублей распределите сами.

Вот таким образом, можно распределить семейный бюджет на месяц.

Но это еще не все.

Распределить деньги мало, нужно еще контролировать, как они расходуются. Это позволит в итоге сэкономить семейный бюджет.

3 совета как проще контролировать расходы:

  1. Составить в экселе файл со всеми доходами и расходами и ежедневно его заполнять. Для большего удобства можно пользоваться различными программами или сервисами.
  2. После того как на каждую категорию выделена определенная сумма денег, нужно поделить их на 4 недели. На более коротком интервале времени проще уследить, когда бюджет категории приближается к обозначенной границе и урезать расходы, чтобы не вылазить за рамки.
  3. Записывать расходы лучше всего каждый день и не рассчитывать на свою память.

Сразу предвижу возражение:

«Зачем записывать каждый день расходы, если и так уже распределили, куда и сколько будем тратить? И так помню!».

Пример из личного опыта

Хотя расходы однотипные, но бывает, что обленюсь и начинаю вспоминать в конце недели, сколько и куда потратил. В результате в категорию «не учтенные расходы»  (вношу сюда те расходы, которые не могу вспомнить куда потратил, чтобы не было неточностей) приходится записывать до 20% от выделенного бюджета других категорий.

20% — это значительное расхождение.

И еще один момент, веду уже третий год учет расходов, поэтому знаю, сколько и когда потратил денег. Эта информация очень полезна, если хотите сэкономить деньги, т.к. становится точно видно, где можно уменьшить расходы. Как пример, тот же отпуск или ремонт.

Шаг №4 — Финансовая подушка безопасности и финансовая независимость

Еще раз заострю ваше внимание на этих моментах.

Финансовая подушка безопасности — если денег про запас нет, то можно попасть в сложную ситуацию — это риск. Поэтому первым делом 5-10% от зарплаты следует направлять на создание запаса, который позволит прожить без каких-либо источников доходов. Запас на пару месяцев позволит пережить увольнение, запас на пол года позволит пережить серьезную болезнь.

Финансовая независимость — дополнительный доход можно тратить на развлечения и покупки или как минимум положить на счет в банке или использовать более удобный инструмент — дебетовые карты. Хотя лучше направить эти деньги на свое обучение и начать стоит с покупки этих книг.

Шаг №5 — Как сэкономить деньги

Если вы не ленились. Каждый день тратили по 5 минут своего времени и записывали все расходы, то примерно через 3-4 месяца сможете точно сказать на чем легко сэкономить.

Сразу скажу — некоторые расходы могут вас удивить.

А пока вы будите собирать эти данные, рекомендую ознакомиться с парочкой статей посвященных экономии денег.

  • Вячеслав

    У нас с женой появились лишние деньги уже через месяц после того, как я решил планировать бюджет. Сперва мы выписали все стандартные траты (коммуналка, бензин и др.) Потом стали разбираться с продуктами и прочими покупками. Каждый мелкий чек не учитывали, вычисляли на глазок. Все траты я фиксировал ежедневно. Через месяц мы быстро увидели, куда утекают деньги. Сократив расходы по нескольким категориям, мы стали откладывать на путешествия.

  • Георгий Буцин

    Несомненно, советы здесь представленные очень интересные и полезные.

    Но семейный бюджет это такая непредсказуемая штука, что все ваши планы могут одним днём рухнуть, как бы вы не планировали. Но стремиться идти к задуманному конечно нужно.

    • Вот как раз чтобы хоть как-то защититься от подобного рода сюрпризов и стоит заняться семейным бюджетом, планированием расходов, экономией денег и т.п.

  • София Мельникова

    Советы очень полезные, но не всегда получается следовать им.Учусь в университете с каждой зарплаты откалываю деньги на учебу, но бывают моменты, когда приходится брать из этих денег. В общем распределить доходы мне не очень удается, но благодаря этой статье узнала много нового.

    • Чтобы было проще, разбейте контролируйте все траты по неделям. Т.е. бьете месячный бюджет по категориям, а потом еще все категории делите на 4 недели и отслеживаете где перерасход начинается и пресекайте его.

  • Mila Dikareva

    Я недавно загорелась идеей начать разумно вести семейный бюджет (в семье нас три человека — я, муж и сын школьник), поскольку меня этим очень заинтересовала одна из моих подруг. Лично мне удобней всего вести простую таблицу. А потом в конце каждого месяца смотреть, анализировать и делать выводы относительно совершенных расходов. 🙂

    • В программах по ведению учета личных финансов удобнее смотреть свои расходы за разные периоды, сравнивать. Хотя таблица в том же экселе тоже вполне может для этого использоваться, но не так удобно.

  • April

    Часто ссоримся с женой из-за распределения бюджета. Я считаю, что нужно

    заранее распределить наши затраты и строго следовать им, а он считает,

    что нужно заранее сделать все необходимое, а дальше будь что будет.

    Прочитав данную статью, пришли к компромиссу и теперь мы делим бюджет 50

    на 50 и каждый распределяет его как хочет. Большое спасибо!

    • На самом деле многое еще зависит от того кто сколько получает. Если кто-то получает существенно больше, то общий бюджет делать будет очень сложно. Когда доходы равны, тут можно договориться. Главное общие цели обозначить и часть семейного бюджета туда направлять. Многие и этого не делают.

  • Ольга

    По 10% долго придется откладывать, да еще и соблазнов потом много появляется))

    • Если боитесь все истратить, можете вклад открыть, там вроде и деньги снять можно, но чтобы проценты не терять это будет как-то вас стимулировать держаться. Либо заведите данную карту и храните отдельно, вот обзор moi-ipodom.ru/debetovaya- ...pechatlenie.html

    • Олег

      Ну так откладывайте больше, чтобы быстрее. Главное хоть что-то делать, а не так как большинство. В следующем году хочу купить квартиру, но первоначального взноса нет и денег быстро накопить не получается. Спрашивается, а где вы были раньше)))))) Проще по 5 тысяч откладывать 10 лет, чем за год накопить 600 тысяч.

  • Наталья Б.

    Ведем семейный бюджет, вот уже полтора года, очень нужная вещь, но откладывать не старались, просто лишние тратили на покупку украшений, на дополнительные развлечение, на обновки, только в том случае, если получали новую зп, а предыдущую еще не потратили, мы никогда не допускали того чтобы у нас не было 5-10 тр на руках, на черный день! Если требовалось купить дорогую бытовую технику ...ТВ, холодильник, заменить окна, то используем кредитную карту с льготным периодом,