Сравним аннуитетные и дифференцированные платежи в 2017 году

Последнее обновление:

Плюсы и минусы дифференцированные и аннуитетные платежи
4.4 (88.7%) 23 votes

Планируете купить квартиру в ипотеку, тогда для вас будет актуален вопрос — Какие платежи выбрать аннуитетные или дифференцированные?

Попробуем разобраться с данным вопросом.

сравнение дифференцированного и аннуитетного платежа

Сравним оба варианта на примере ипотеки. В чем разница между данными типами платежей, какие выгоднее для заемщика, какие удобнее удобнее для погашения кредита, плюсы и минусы обоих вариантов.

Что такое аннуитетные платежи?

Аннуитетные платежи — это когда банку платим каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования. 

  • большая часть — это проценты за пользование кредитом
  • меньшая часть — это платежи в счет погашения основного долга

К концу выплат по ипотечному кредиту данное соотношение меняется.

  • Основная часть процентов выплачивается в первые 3-5 лет кредита.
  • Начинать гасить ипотеку досрочно нужно в первые годы кредита.

Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с аннуитетными платежами на 10 лет.

аннуитетные платежи при ипотеке

Когда возьмете в банке примерный расчет графика платежей, то обратите внимание, какую часть от ежемесячных платежей по ипотеке составляют проценты в начале срока и в конце.

Что такое дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи — это когда каждый месяц платим одинаковую сумму в счет погашения основного долга, проценты из месяца в месяц уменьшаются.

  • Большая часть основного долга будет погашена на несколько лет быстрее, чем при аннуитете.

Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с диф. платежами на 10 лет.

дифференцированный платеж

Первое время платежи будут большие, но чем ближе к завершению, тем меньше они будут становиться, и тем легче для семейного бюджета.

Сравним в чем разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

С каким типом платежей дадут больше денег?

Дифференцированные платежи в месяц больше на 25-30% чем аннуитетные!

Отсюда вытекает следующая закономерность.

С диф. платежами сумма ипотечного кредита которую может одобрить банк будет меньше. При аннуитете можно купить более дорогую квартиру.

Учитывайте данный момент, если вам потребуется большая сумма.

С какими платежами быстрее будет погашаться основной долг?

При диф. платежах большая часть основного долга будет погашена быстрее.

Простой пример.

Если взять на 10 лет ипотеку, то половина основного долга будет выплачена через 5 лет, а при аннуитетном платеже только через 7-8 лет.

Это наглядно видно на графиках выше.

Можно сокращать на выбор размер платежей или срок кредита

Что дает уменьшение размера платежей при досрочном погашении?

  • С диф. платежами при досрочном погашении сокращается их размер.
  • С аннуитетными платежами можно сократить размер или срок выплат.

Допустим у вас есть какая-то сумма, вы вносите ее досрочно. Тем самым размер платежей станет меньше, соответственно и нагрузка на семейный бюджет также уменьшится.

Подборка способов как экономить деньги в семье если у вас ипотека http://moi-ipodom.ru/kak-ekonomit-dengi.html

В случае временных затруднений, платить по графику станет легче. Если же уменьшается срок, то в трудную минуту легче вам не станет от осознания того что осталось платить не 15, а 10 лет. Платеж как был большим, так большим и остался.

Важно знать! Не все банки позволяют при досрочном погашении уменьшать размер аннуитетных платежей, некоторые сокращают только срок. Заранее уточняйте.

В каком случае больше вычет за проценты по ипотеке?

При получении вычета за проценты по ипотеке, с аннуитетными платежами вернуть можно большую сумму.

Хотя можно ли считать это плюсом, если в итоге заплатите больше. Достаточно спорный вопрос. Нужно считать для каждой ситуации отдельно.

По ссылке читайте инструкцию как получить имущественный вычет http://moi-ipodom.ru/deklaraciya-vychet-kvartira.html

С какими платежами будет меньше переплата?

При аннуитетных платежах разница переплате будет на 15% больше, чем при диф. платежах.

Если брать небольшой кредит на пару лет, то эта разница может показаться не существенной, но если у вас ипотека на 15-20 лет и должны вы банку 3 000 000 рублей, то невольно задумаетесь.

Миф о аннуитетных платежах

С аннуитетом проще планировать семейный бюджет при ипотеке.

Мне сразу хочется задать вопрос тем, кто это придумал.

— Что сложного в учете дифференцированных платежей?

Вы знаете, что максимальный платеж допустим 12 тыс. рублей в месяц (самый первый), а дальше он уменьшается.

Если не хочется каждый раз заглядывать в график платежей, то платите максимальную сумму, а остаток пусть лежит на счете. Со временем там накопится небольшой запас, который в случае чего вас подстрахует.

Пример как распределить семейный бюджет http://moi-ipodom.ru/byudzhet-kak-raspredelit-1.html

Когда решите сравнивать, то возьмите в расчет еще и инфляцию

К примеру, если взяли ипотеку в 2014 году на 20 лет, то через 10 лет дифференцированные платежи уменьшатся и не будут казаться большими, а вот аннуитетные останутся без изменений.

Хотя через десять лет с большой вероятностью вы просто погасите ипотеку досрочно.

Какой вид платежа выбрать по ипотеке?

Однозначного ответа на данный вопрос нет. 

Нужно считать что будет выгоднее в зависимости от конкретной ситуации, поэтому и сравнивать лучше всего именно для ситуации, со всеми вытекающими «за» и «против».

К примеру, если в банке при досрочном погашении части кредита уменьшают размер аннуитетного платежа, а не только срок кредитования. Можно рассмотреть и аннуитет.

Таким образом получим несколько положительных моментов:

  1. Изначально платеж будет меньше.
  2. После частичного, досрочного внесения денег платеж станет еще меньше.
  3. Платить по графику будет намного проще чем с диф. платежами.

Если же вы не планируете гасить ипотеку досрочно в самом начале, то дифференцированный платеж будет выгоднее, переплата по ипотеке меньше.

  • Любовь

    Когда оформляла ипотеку как то не задумывалась над платежами. У меня были аннуитетные. Я платила год, а потом попросила справку в который была указаны погашенная сумма основного долга, и я просто обалдела. За весь год я погасила только 15 тысяч основного долга. Теперь, оформляя кредит, я стараюсь выбрать банк, которые предлагает дифференцированный платеж.

  • Когда я брала кредит на покупку жилья, очень хотелось именно дифференцированный платеж — и по сумме выгоднее, и платить с каждым годом проще. К сожалению, ни альфа-банк, ни зенит, ни райфайзен, ни несколько других банков, куда пришлось обратиться, дифференцированных платежей по кредитам не предлагали вовсе. А самым выгодным, как ни странно, оказалось предложение сбербанка для держателей зарплатных карт.

  • Если бы все берущие ипотечный кредит вовремя интересовались условиями его погашения. то было бы совсем хорошо, а то сначала берем берем. надеясь на «авось», а потом после драки кулаками машем. Оказывается можно было бы и дешевле взять и обойтись меньшей суммой. Но часто выбирать не приходится. не все банки предоставляют такой выбор, приходится соглашаться н ато, что дают.

  • Титов Николай

    Когда несколько лет назад у меня был кредит, то предпочтение с моей стороны отдавалось дифференцированным ежемесячным платежам, поскольку было понятно какую сумму ежемесячно пришлось бы платить, на мой взгляд так гораздо удобнее. Правда общая сумма по графикам платежей получилась немного больше, но все равно кредит был погашен раньше срока, зато комфортнее для меня.

  • Два года назад очень тщательно изучала этот вопрос, так как покупали дочери квартиру. Мы бюджетники, денег много нет, наскребли на первоначальный взнос. Конечно, дифференцированный платеж вроде бы выгоднее, да и приятно, когда он будет уменьшаться, но ведь в первые годы надо большой ежемесячный платеж делать. А с большим не справиться, а до его уменьшения надо еще дожить. Так что аннуитетный платеж нам вполне подошел. Вписался в семейный бюджет.

  • Вера

    Мне кажется, выгодней будет уменьшающиеся платежи, потому что общая сумма переплата будет намного меньше, чем при равномерных платежах. Равномерные хоть и удобны в плане расчета, но в первые годы выплаты идут только по процентам, а в дифференцированных платежах первые 3 месяца надо выплатить очень большие суммы и потом уже платеж существенно снизится. Надо просто рассчитать по своим силам.

  • Игорь

    Газпромбанк далеко не самый клиентоориентированый банк. Проще уж в Сбере взять ипотеку.

    • Что есть, того не отнять 🙂 Хотя выбор банков не заканчивается на этих двух, Сбер конечно имеет свои плюсы, правда жаль что платежи у них только аннуитетные.

  • Ипотека — дело серьезное, поэтому нужно тщательно взвесить все «за» и «против», прежде чем решиться на это дело! К сожалению, на тему платежей нам особо мыслить и не пришлось — какой платеж выгоднее, если бы этим еще и работники интересовались... естественно, что мне бы было выгоднее делать дифференцированные платежи и побыстрее рассчитаться с кредитом, но банку это совсем невыгодно, вот и пришлось соглашаться на аннуитетные платежи, других условий кредитования у «Газпромбанка» не было.