Стоит ли брать ипотеку в 2017 году? Как принять решение?

Последнее обновление:

Спустя 4 года ипотеки. Какие выводы можно сделать? Брать ее или не брать?
4.47 (89.33%) 45 votes

В данной заметке попробуем ответить на вопрос, стоит ли брать ипотеку сейчас в 2017 году?

Ипотека вполне приемлемый и рабочий инструмент, который реально помогает решить вопрос с жильем если подходить к процессу с умом.

Не верьте тем кто против ипотеки, как правило у данной категории людей жилищный вопрос не требует решения.

Брать ипотеку или не брать в кризис?

Что касается кризисов, то ниже на картинке можете посмотреть изменение курса доллара в период с 1998 года по начало 2015 года.

кризис 2008 и 2014 годов и курс рубля

Ничего не напоминает?

Для тех кто забыл, август 2008 года, военный конфликт с Грузией.

Про 1998 год думаю и говорить не стоит.

Правда тогда было хуже, денег у населения было намного меньше, к новому кризису накопили какой-никакой жирок.

Это все к тому, что кризисы случаются с завидным постоянством. Раз в 5-10-15 лет, но наступают трудные времена. Откладывать свою жизнь из-за этого просто глупо.

Вместо этого нужно предпринять все возможные меры, чтобы обезопасить себя.

Чем ипотека больше всего пугает?

В первую очередь это большие сроки кредита: 5, 10, 15, 20 лет.

Страшно ли это на самом деле? Неужели придется все эти годы платить и не появится возможности рассчитаться раньше?

Нет, нет и еще раз нет!

Если учитывать дифференцированные платежи, то ежемесячный взнос за каждый год понижается примерно на 1000—1500 рублей, что делает выплаты по ипотеке все менее обременительными. НО, даже если у вас аннуитетные платежи, то можно начать гасить ипотеку досрочно, что приведет к сокращению срока.

Диф. платежи по ипотечному кредиту, намного понятнее и удобнее, чем аннуитетные, т.к. сокращается именно размер платежа, а не срок. Более подробно в чем разница между данными видами платежей читайте по ссылке http://moi-ipodom.ru/differencialnye-ili-annuitetnye-platezhi.html#sravnenie

Пример. Если бы вы взяли ипотеку 5 лет назад, то за прошедшее время хоть и выросли цены, но также выросла зарплата, а вот платежи по ипотеки у вас не увеличились бы.

Наоборот, с каждым годом будут все менее обременительны. Через какое-то время настанет момент, когда вы сможете начать гасить ипотеку досрочно.

Так что не стоит пугаться ипотечного кредита сроком на 20 лет, если у вас фиксированная процентная ставка.

Минусы ипотечного кредита о которых нужно помнить

Так как стоимость недвижимости достаточно высока, а собственных накоплений зачастую не хватает, поэтому в кредит берется большая сумма на длительный срок (10-15-20 лет).

Из этого вытекает несколько минусов покупки квартиры/дома в ипотеку:

  1. Платить так долго может оказаться трудно психологически.
  2. Есть риск потери источника дохода и возникновения задолженности перед банком (читайте также как можно просрочить платеж по ипотеке).
  3. Для оформления покупки квартиры в ипотеку требуется собрать больше документов (список смотрите по ссылке), потребуется больше времени потратить на ожидание одобрения заявки в банке и дальнейшую подготовку и оформление.
  4. Ежегодно придется оплачивать страховку (обязательно прочитайте стоит ли ее делать или нет?).
  5. Необходимо иметь сумму для первоначального взноса.
  6. Большая переплата по кредиту, если не гасить досрочно. Пример, размер кредита 600 тысяч рублей, срок 10 лет, процентная ставка 12,11%, вид платежей — дифференцированные (отличаются от аннуитетных платежей по кредиту). В итоге: сумма заплаченная в качестве процентов составит 347 тысяч рублей или 58% от взятой в кредит суммы. Соответственно, чем больше срок и сумма кредита, тем больше придется отдать денег.
  7. На квартиру накладывается обременении и в случае неуплаты ее можно лишиться.
  8. Продать такую квартиру будет труднее.

Плюсы ипотечного кредита о которых не нужно забывать

Теперь познакомимся с плюсами ипотеки, чтобы в итоге принять решение: стоит ли брать ипотеку.

  1. Покупка квартиры с помощью ипотеки намного безопаснее чем только через агентство недвижимости, т.к. в банке хоть как-то проверяют документы и заинтересованы чтобы в дальнейшем не возникло ни каких проблем (не 100% гарантия, но уже что-то). Таким образом можно даже оформить все без риэлторов и сэкономить на комиссии. Единственное, нужно грамотно составить предварительный договор, но это не так уж и сложно, некоторые банки дают даже свою форму.
  2. Ипотечный кредит как правило имеет более низкую процентную ставку чем потребительский.
  3. Регистрация документов по ипотечным сделкам проходит всего за 7 дней, покупая же квартиру за наличные, свидетельства о регистрации придется ждать несколько недель.
  4. Ипотека позволяет купить жилье намного раньше, чем если копить на него деньги. Особенно это актуально тем, кто живет в съемной квартире. Одно дело платить за свой дом и другое, когда приходиться оплачивать чужую квартиру (возможно купленную также в ипотеку). О том что выгоднее, ипотека или аренда, читайте в данной заметке.
  5. Еще один плюс — это то, что если копить деньги, то инфляция их будет «съедать», в то время как купленная квартира наоборот дорожает. Опять же, за счет инфляции, платежи из года в год будут все менее обременительны. Особенно это ощущается при дифференциальных платежах.
  6. Можно получить вычет (подробное руководство) с процентов уплаченных по ипотеке и тем самым вернуть себе 13% от потраченной суммы, а затем внести в качестве досрочного платежа по ипотеке (сократиться переплата и срок).
  7. Если все же возникнут проблемы с деньгами, то из квартиры так просто никто не выгонит. Можно взять кредитные каникулы.

Риски ипотеки которые нужно учитывать

Рассмотрим наиболее вероятные риски, которые связаны с длительным сроком кредита и большой суммой.

  1. Можно потерять источник доходов (например, уволили с работы), НО в данном случае в банке можно попросить отсрочку по выплате основного долга (кредитные каникулы). Да и слабо вериться, что  кто-то будет сидеть сложа руки, на первое время работу не по специальности или менее оплачиваемую всегда можно найти. Чтобы быть более спокойным на этот счет, лучше отложить запас на черный день в виде 3-х месячных платежей.
  2. Могут быть возникнуть проблемы со здоровьем. В данном случае спасет заначка + сделанная страховка здоровья. Не 100% гарантия, но все же так намного спокойнее.
  3. Признание сделки недействительной. Для этого можно сделать титульное страхование. Что это такое читайте по ссылке http://moi-ipodom.ru/titulnoe-straxovanie.html.

Это основные проблемы которые могут возникнуть.

Как погасить ипотеку досрочно?

Как получить имущественный налоговый вычет после покупки квартиры — инструкция.

Все просто, используем имущественный вычет, максимальная сумма составляет 260 тысяч рублей + еще какая-то часть возвращается с уплаченных в банк процентов.

Конечно всю ипотеку не погасить досрочно, но частично снизить бремя вполне можно.

Плавно подходим к главному вопросу.

Стоит ли брать ипотеку в 2017 году?

Это важный шаг и решение принимать только вам! Ответственность также будет только на вас! Помните, что не только любое действие влечет за собой последствия, но и бездействие.

Чтобы этот шаг был более обдуманным и взвешенным, нужно представлять с чем придется столкнуться.

Поэтому для полноты картины рекомендую прочитать статьи из списка ниже:

  1. Ипотека Шаг за Шагом — порядок действий при покупке квартиры в ипотеку, что нужно делать и в какой последовательности.
  2. Ведение семейного бюджета — здесь рассмотрены навыки, которые позволят накопить на квартиру и не попасть после ее покупки в тяжелое положение, когда нечем платить.
  3. Документы на ипотеку — приведен общий список документов, которые могут запросить в банке, можете убедиться, что ничего сверхъестественного там нет.
  4. Еще одним немаловажным вопросом будет, какую квартиру купить — с черновой отделкой или нет, а  также можете ознакомиться сколько стоит ремонт в квартире с черновой отделкой, а тут узнаете сколько времени может занять ремонт в квартире.
  5. После того как найдена квартира, следует составление предварительного договора об этом читайте здесь, там же можно скачать примеры.
  6. После покупки квартиры переходим непосредственно к ремонту и будет очень кстати план ремонта квартиры.
  7. Также не стоит бояться других рисков связанных с ипотекой. Почему?  Об этом читайте тут http://moi-ipodom.ru/ipoteka-straxi-i-predrassudki.html.

Если соблюдать следующие правила, то все будет хорошо даже во время различных кризисов:

  • рассчитайте свои финансовые возможности (статья о том как вести семейный бюджет)
  • оставляйте запас денег на случай непредвиденных ситуаций (запас как минимум на 3 месяца должен быть, а лучше больший срок)
  • кредит должен быть взят в рублях или той валюте в которой получаете доход
  • страховка жизни + здоровья + имущества должны быть сделаны обязательно
  • процентная ставка по кредиту должна быть фиксированной

Тем более цены на квартиры пока что сильно не растут.

Многие банки начали совместно с застройщиками предлагать различные программы, по которым можно еще и сэкономить:

  • Действовала ипотека с гос. поддержкой, процентная ставка в районе 12% годовых. Без гос. поддержки ставка до 15% годовых. Посчитайте разницу в размере платежей и поймете, что это очень даже не плохая экономия.
  • Программа «Жилье для российской семьи» по которой можно купить квартиру по цене в 35 000 рублей за квадратный метр. Правда данная программа действует для определенных категорий граждан, но список достаточно большой, поэтому рекомендую хотя бы ознакомиться, вдруг вы подпадаете под условия. Еще один нюанс - скорее всего возможно только долевое строительство и не самые удобные районы. НО, в городе где я живу, можно купить 2-ку в 60 кв. метров за 2 миллиона рублей (стоимость по данной программе), при цене 1-ки за которую уже рассчитался тоже 2 миллиона рублей (рыночная стоимость). Получается: или купить квартиру по программе и за 1.5-2 года рассчитаться, или купить квартиру по рыночной цене и еще лет 5-10 сидеть в долгах. Чувствуете разницу? О программе читайте на сайте http://программа-жрс.рф

Если других вариантов нет, то стоит взять ипотеку в 2017 году. Это не такой уж и страшный зверь.

  • Александра

    То, что ипотека облегчает задачу покупки жилья — это факт. Копить можно очень долго, а ипотека даёт возможность приобрести жильё раньше. Конечно, к этому нужно с головой подходить. Мы с мужем брали ипотеку в 2012 году с более менее адекватному проценту. На данный момент погасили досрочно. И в статье всё грамотно объясняется для тех, кто хочет взять ипотеку, но боится или сомневается.

  • Олег

    Вопрос сложный думаю, ответ на него зависит от уверенности в завтрашнем дне если работа стабильная и зарплата высокая то ответ да. Ну а если человек не уверен, что сможет справлять, то конечно нет. Однако не все так думают и берут ипотеку даже когда знают что им не по силам и это не очень хороший ход.

    • Иван

      тут в первую очередь головой думать надо. Если живешь в маленьком городе где работу найти проблематично, то без подушки безопасности даже соваться не стоит. Самый показательный пример — это валютные ипотечники. Вот где непонятно чем думали люди.

  • Елена

    Считаю ипотеку брать надо на приобретение квартиры. Но только при одном условии — если у тебя есть уже хотя бы 40% от необходимой суммы. Ведь если задумался о такой крупной покупке, то и должно что-то быть в наличии. Да, % уплатишь не маленький, но и цены на квартиры растут.

  • Mr Derek Douglas

    Здравствуйте,

    Вам нужен комфортный кредит вашего удовлетворения? Мы предлагаем доступный кредит в доступной для местных и международных заемщиков 3% процентной ставки. Мы сертифицированы, заслуживающий доверия, надежный, эффективный, быстрый и динамичный и со — работать. выдаем долгосрочный кредит от 2 до 50 лет максимум.

    Вам нужен прямой, простой и доступный кредит для погашения долгов, начать свой бизнес или по другим причинам? Если да, то свяжитесь с нами с запросом на получение кредита.

    Это предложение для серьезных настроенных людей.

    Пожалуйста, чтобы вернуться к нам, если интересно, через easyloanfirm2020@gmail.com

    Мы сертифицированы,

    заслуживающий доверия, надежный, эффективный, быстрый и динамичный.

    С наилучшими пожеланиями,

    Дерек Дуглас

    easyloanfirm2020@gmail.com

    3% предложение Простой и доступный кредит

  • Евгений Коржевский

    мое имхо — нет, в статье все правильно расписано, только это детали. Условия ипотеки, с учетом наших политических решений — адскисложные для выполнения. Валютные ипотечники это прекрасный пример.

    • Валютные ипотечники — это как раз пример того, что будет если люди не думают прежде чем что-то делать. Читал интервью валютной ипотечницы, она взяла перед 2008 годов ипотеку, потом был кризис, курс подскочил, но она вроде справилась. При этом жизнь ее ничему не научила и к 2014 году у нее все еще была ипотека в валюте. Это разве можно считать разумным поступком? Тем более что зарплата в рублях.

    • Иван

      Нормальные условия, документов требуют не сказать чтобы мало, но и не много. За 2 недели все можно собрать. Основная проблема — это первоначальный взнос. У нас народ в последний момент вспоминает об этом думает вместо того чтобы заранее откладывать. Валютные ипотечники это пример глупости. Понадеялись на авось.

  • Наталья

    А мы пожили два года в аренде, и ипотека после нее показалась очень заманчивой. Почти тот же самый ежемесячный платеж, но приятно осознавать, что в результате, пусть через 30 лет, уже будет свое жилье.

    • Виктория

      Вот и у меня брат прожил на съемной квартире целых 17 лет, а в итоге в свои 35 так и не накопил на собственное жилье, сейчас собирается брать ипотеку. Локти кусает, что не сделал этого раньше, так как уже давным-давно бы все выплатил и жил на своей жилплощади.

  • Сергей

    К сожалению, мы не смогли найти банк, который бы предлагал дифференцированные платежи (брали ипотеку в 2014 году). Хорошо, что нам ипотека была нужна на относительно недолгий срок. Мы улучшали жилищные условия (уже была в собственности 1-комнатная), и через полгода после оформления ипотеки мы продали старую квартиру и погасили большую часть кредита. Если платежи аннуитетные, досрочно гасить выгодно, только если сразу вносишь большую часть полученной суммы. Небольшими взносами досрочно гасить не выгодно, так из-за большой доли в платежах процентов в первые годы основной долг почти не уменьшается. Как мне кажется, банкам вообще не очень нравится досрочное гашение кредита — очень уж у них сложно это делается: каждый раз требуют заранее писать заявление о досрочном гашении.

    • Алексей

      Аннуитетные вообще не выгодны, если только не нужна большая сумма, по диф. платежам дадут меньше. А так да, брал ипотеку с диф. платежами и кредиты с аннуитетом, первый вариант намного проще и понятнее воспринимается. Гасил досрочно, тоже приходилось каждый раз бегать заявление писать, неудобно конечно.

  • Елена Маркова

    То что ипотека выгоднее аренды, это без спорно. Но вопрос в том, где взять молодой семье деньги на первоначальный взнос, а он не маленький. И действительно не много страшно, ведь стабильности у нас нет. Сегодня есть работа, а завтра ты уже не нужен.

    • Игорь

      Что касается первоначального взноса, то тут скорее всего проблема в воспитании. Нужно с детства учить культуре обращения с деньгами, но кто будет делать? Всем ведь понятно, что рано или поздно встает вопрос когда нужна приличная сумма денег, вот если бы заранее откладывали, то к годам 20-30 у каждого была бы если не полная сумма, то хотя бы на первоначальный взнос. Но кто это делает?

      А с работой не все так страшно, многие проблемы решаемы, всегда можно попросить отсрочку, либо взять платеж на больший срок и потом гасить досрочно. Стало тяжко — плати меньше. Варианты есть, если ничего не делать, то само собой не рассосется.

      • Ольга

        В сложившейся ситуации в мире и стране, на 5 лет вперед прогнозы какие-то дать нельзя, а вы про 20-30 лет говорите. На таком длинном сроке может быть что угодно, страны может не стать.

        • Алексей

          Странная логика. Теперь совсем что ли ничего не делать? То что вы копить начнете заранее не значит, что нельзя подстраиваться под ситуацию и дальше менять свое направление. вот если ничего не делать, то проблема с жильем точно не решится сама собой.

  • CREDIT LOAN FINANCE

    Здравствуйте,

    Вы ищете бизнес-кредит, личного кредита, ипотечного кредита, автокредита, студенческий кредит, консолидации долга кредита, необеспеченный кредит, венчурный капитал и т.д., Или же вы отказались кредита банком или любым финансовым учреждением, по одному или нескольким причинам. Вы находитесь в правильном месте для кредитных решений! Я частный кредитор, я предоставлять кредиты компаниям и частным лицам по низкой и доступной процентной ставке 3% .Interest. Свяжитесь с нами по электронной почте: creditloansfinance@hotmail.com

    КРЕДИТНЫЙ ЗАЯВКА.

    Ваше полное имя:

    Адрес:

    Страна:

    Состояние:

    Сумма кредита:

    Пол:

    Кредит Продолжительность:

    Номер телефона:

    Факс:

    Ежемесячный доход:

    Конкретные даты вам нужно кредита:

    ПРИМЕЧАНИЕ: Это необходимо, прежде чем мы сможем продолжить

    сделка займа в порядке.

    С уважением

    г-н Пол