Сравним: что выгоднее, вклад или погашение кредита?

Есть кредит. Появляются свободные деньги.

Что же сделать, открыть вклад или погасить досрочно кредит?

Давайте попробуем посчитать и сравнить.

Что же выгоднее, погасить досрочно небольшой кредит или положить деньги в банк на депозит и получать проценты?

Досрочное погашение кредита VS депозит в банке

[divider top=»no» text=»вверх» style=»dashed» size=»2″][divider text=»вернуться к содержанию» style=»dashed» size=»2″][/divider]

Что имеем:

• основной долг — 25 тысяч рублей
• платежи — аннуитетные
• процентная ставка по кредиту — 21,4% годовых
• процентная ставка по депозиту — 10% годовых
• срок кредита — 12 месяцев
• ежемесячный платеж по кредиту — 2 335 рублей
• уплаченные проценты по кредиту без досрочного погашения — 2 990 рублей
• свободные деньги — 45 тысяч рублей (получены в виде имущественного налогового вычета, читайте подробное руководство как заполнить декларацию 3НДФЛ самостоятельно и получить налоговый вычет)
• все цифры округлены до рубля

Вариант №1 — Рассчитываемся по кредиту досрочно

[divider top=»no» text=»вверх» style=»dashed» size=»2″][divider text=»вернуться к содержанию» style=»dashed» size=»2″][/divider]

• 5 месяцев по кредиту уже оплачено + еще два месяца будут оплачены пока ждем денег за счет имущественного налогового вычета (6-й месяц по графику, 7-й месяц оставшаяся сумму основного долга + проценты)
• для досрочного погашения нужно отдать 13 180 рублей
• сумма отданных процентов за 7 месяцев составит 2390 рублей
• останется 31 820 рублей
• сэкономим всего 600 рублей на процентах (как видите основная часть процентов за кредит уже практически выплачена — это один из недостатков аннуитетных платежей) и заработаем 24 рубля за 5 месяцев, если положим 600 рублей также на депозит
• если положить на депозит 31 820 рублей под 10% годовых на оставшиеся 5 месяцев, то в итоге получим 1307 рублей
• так как кредит погашен досрочно, то ежемесячные платежи в размере 2335 рублей уходят, что позволяет за 5 месяцев накопить еще 11 675 рублей
• 285 рублей можно получить в качестве процентов с 2335 рублей которые раньше уходили в  банк в виде платежа за кредит, а теперь уходят на депозит

Итог: 31 820 + 11 675 + 600 + 1307 + 285 + 24 = 45 711 рублей через 5 месяцев

Вариант №2 — Рассчитываемся по кредиту по графику

[divider top=»no» text=»вверх» style=»dashed» size=»2″][divider text=»вернуться к содержанию» style=»dashed» size=»2″][/divider]

• если положить на депозит 45 000 рублей под 10% годовых на оставшиеся 5 месяцев, то в итоге получим 1849 рублей
• если погашать кредит по графику, то сумма уплаченных процентов составит 2990 рублей

Итог: 45 000 + 1849 = 46 849 рублей через 5 месяцев

Что же оказалось выгоднее?

[divider top=»no» text=»вверх» style=»dashed» size=»2″][divider text=»вернуться к содержанию» style=»dashed» size=»2″][/divider]

• разница в общей сумме составит 1138 рублей в пользу погашения кредита по графику
• если кредит будет погашен раньше срока, то возможно что это положительно отразиться на кредитной истории и банк в следующий раз предоставит кредит под более низкий процент
• если кредит будет погашен раньше срока, то при необходимости есть возможность взять новый кредит
• если кредит выплачивается по графику, то есть большая свободная сумма

Если же рассматривать досрочное внесение денег в счет погашения ипотеки, то тут стоит обратить внимание на следующий момент:

• есть ли у вашего семейного бюджета такая часть как финансовая подушка безопасности (деньги на черный день) — если таких денег нет, то есть риск что в случае необходимости придется брать в долг, а это не всегда может получиться, да и спится крепче когда знаешь что есть запас хотя бы на месяц или два

О том, как положить деньги в банк и получить с них доход, при этом иметь возможность снять деньги и не потерять проценты,  читайте в заметке о дебетовой карте банка Тинькофф Кредитные Системы.