Сравним: что выгоднее, вклад или погашение кредита?

Последнее обновление:

Как думаете, выгоднее положить деньги на депозит или погасить досрочно кредит?
3.4 (68%) 5 votes

Есть кредит. Появляются свободные деньги.

Что же сделать, открыть вклад или погасить досрочно кредит?

Давайте попробуем посчитать и сравнить.

Что же выгоднее, погасить досрочно небольшой кредит или положить деньги в банк на депозит и получать проценты?

Досрочное погашение кредита VS депозит в банке

Что имеем:

  • основной долг — 25 тысяч рублей
  • платежи — аннуитетные
  • процентная ставка по кредиту — 21,4% годовых
  • процентная ставка по депозиту — 10% годовых
  • срок кредита — 12 месяцев
  • ежемесячный платеж по кредиту — 2 335 рублей
  • уплаченные проценты по кредиту без досрочного погашения — 2 990 рублей
  • свободные деньги — 45 тысяч рублей (получены в виде имущественного налогового вычета, читайте подробное руководство как заполнить декларацию 3НДФЛ самостоятельно и получить налоговый вычет)
  • все цифры округлены до рубля

Вариант №1 — Рассчитываемся по кредиту досрочно

  • 5 месяцев по кредиту уже оплачено + еще два месяца будут оплачены пока ждем денег за счет имущественного налогового вычета (6-й месяц по графику, 7-й месяц оставшаяся сумму основного долга + проценты)
  • для досрочного погашения нужно отдать 13 180 рублей
  • сумма отданных процентов за 7 месяцев составит 2390 рублей
  • останется 31 820 рублей
  • сэкономим всего 600 рублей на процентах (как видите основная часть процентов за кредит уже практически выплачена — это один из недостатков аннуитетных платежей) и заработаем 24 рубля за 5 месяцев, если положим 600 рублей также на депозит
  • если положить на депозит 31 820 рублей под 10% годовых на оставшиеся 5 месяцев, то в итоге получим 1307 рублей
  • так как кредит погашен досрочно, то ежемесячные платежи в размере 2335 рублей уходят, что позволяет за 5 месяцев накопить еще 11 675 рублей
  • 285 рублей можно получить в качестве процентов с 2335 рублей которые раньше уходили в  банк в виде платежа за кредит, а теперь уходят на депозит

Итог: 31 820 + 11 675 + 600 + 1307 + 285 + 24 = 45 711 рублей через 5 месяцев

Вариант №2 — Рассчитываемся по кредиту по графику

  • если положить на депозит 45 000 рублей под 10% годовых на оставшиеся 5 месяцев, то в итоге получим 1849 рублей
  • если погашать кредит по графику, то сумма уплаченных процентов составит 2990 рублей

Итог: 45 000 + 1849 = 46 849 рублей через 5 месяцев

Что же оказалось выгоднее?

  • разница в общей сумме составит 1138 рублей в пользу погашения кредита по графику
  • если кредит будет погашен раньше срока, то возможно что это положительно отразиться на кредитной истории и банк в следующий раз предоставит кредит под более низкий процент
  • если кредит будет погашен раньше срока, то при необходимости есть возможность взять новый кредит
  • если кредит выплачивается по графику, то есть большая свободная сумма

Если же рассматривать досрочное внесение денег в счет погашения ипотеки, то тут стоит обратить внимание на следующий момент:

  • есть ли у вашего семейного бюджета такая часть как финансовая подушка безопасности (деньги на черный день) — если таких денег нет, то есть риск что в случае необходимости придется брать в долг, а это не всегда может получиться, да и спится крепче когда знаешь что есть запас хотя бы на месяц или два

О том, как положить деньги в банк и получить с них доход, при этом иметь возможность снять деньги и не потерять проценты,  читайте в заметке о дебетовой карте банка Тинькофф Кредитные Системы.

  • Анатолий Абрамов

    Например, я открыл депозит, когда появились свободные деньги. Это проще и понятнее, чем досрочное погашение кредита. Так как оно имеет массу нюансов, да и в местном отделении банка попросту такое не делают. Так что мне пришлось бы ехать в главный офис.

    • На самом деле вся выгода в том, что вы вроде бы и гасите кредит, и в тоже время к моменту его погашения имеете какую-то сумму. Само собой разумеется, что чем больше сумма и чем больше разница между процентами по кредиту и депозиту, тем выгоднее быстрее погасить кредит.