Как и какую кредитную карту выбрать. Обзор кредиток в 2024 году.

Попробуем разобраться какую кредитную карту выбрать для заказа в 2024 году чтобы получить максимум выгоды.

Так как сейчас предложений от банков достаточно много, то первым делом определим критерии по которым нужно выбирать кредитку, и как это правильно делать.

В конце статьи примеры кредитных карт на которые стоит обратить внимание.

 

Критерии выбора кредитной карты

Перед заказом кредитки следует сделать следующее:

• во-первых, определиться для каких целей она вам вообще нужна
• во-вторых, изучить внимательно тарифы и отзывы на предмет различного рода тонкостей и нюансов
• в-третьих, сравнить предложения от разных банков

Обычно я составляю таблицу в гуглдокс (бесплатный аналог экселя), куда вношу все данные. Это позволяет ничего не упустить, так как параметров по которым приходится сравнивать достаточно много.

Для чего нужна карта

[divider top=»no» style=»dashed»]

Нужно понимать где вы будите использовать карту чтобы подобрать наилучшие условия.

При выборе кредитки для путешествий необходимо обратить внимание на следующие критерии:

• курс конвертации валюты
• кэшбек в категориях билеты, бронирование отелей и т.д.
• страховка, бесплатный проход в бизнес-залы и т.п.

Если карта нужна для повседневного использования, то в первую очередь нужно обратить внимание:

• категории кэшбека должны совпадать с вашими повседневными тратами для получения максимальной выгоды
• максимальный льготный период
• минимальная плат за обслуживание

Карта на «черный день» должна иметь следующие характеристики:

• отсутствие платы за обслуживание или низкая стоимость
• максимальный льготный период
• возможность снятия наличных (да-да, уже есть и такие кредитки, пример в конце статьи)

Как видите, в зависимости от назначения карты, будут меняться и требования к ней.

 

Размер кредитного лимита

[divider top=»no» style=»dashed»]

Принцип простой.

Не рекомендуется тратить денег больше, чем сможете отдать за льготный период.

Если у вас зарплата 50 000 рублей в месяц, льготный период 50 дней, то нет смысла в кредитном лимите который будет раза в 2-3 выше зарплаты.

Рано или поздно вы просто не сможете вернуть все деньги в срок и залезите в долги. По кредиткам процентная ставка как правила в разы выше чем по обычному кредиту.

Если не можете вернуть, то дешевле взять в долг у банка обычный кредит.

Процентная ставка

[divider top=»no» style=»dashed»]

Если не планируете вылазить за льготный период и совершать платежи, снимать деньги за которые вам начислят проценты, то особой разницы нет какая у вас будет процентная ставка по карт.

Не погасили долг за льготный период, тогда вам начисляются проценты на задолженность. Они рассчитываются за каждый день использования средств.

Большинство банков применяет 2 ставки: для покупок и других операций. Как правило, снятие наличных средств и перевод проходят по повышенной ставке. На картинке выше наглядный пример по одной из моих карт.

В общем все просто, либо гасите долг в течении льготного периода, либо выгоднее взять обычный кредит.

 

Бонусная программа

[divider top=»no» style=»dashed»]

С помощью бонусов можно отбить стоимость обслуживания кредитной карты и неплохо сэкономить на покупках.

Существует несколько видов бонусных программ:

• Когда кэшбек возвращают деньгами — это удобно, оптимальный вариант.
• Когда кэшбек возвращают баллами, которыми можно компенсировать прошлые покупки. Минус в том, что нужно такие баллы копить, т.к. вводится ограничение на минимальную сумму компенсации.
• Когда возвращают баллы которые можно потратить только в определенных компаниях, сотрудничающих с банком. Не особо удобно, не всегда есть варианты на что можно потратить.
• Когда возвращают милями — это те же самые бонусы, но которыми можно компенсировать, к примеру авиабилеты. Как правило мили начисляют за траты в определенных категориях и процент такого кэшбека выше. Но вариантов как их потратить также не много.

Пример из личного опыта.

Пользуюсь кредиткой All Airlines от банка Тинькофф. И в первый же год накопил достаточно миль, чтобы компенсировать авиабилеты.

Таким образом мне уже отбивается обслуживание карты за все 5 лет пока она действует. Дальше работает только в плюс.

 

Стоимость обслуживания

[divider top=»no» style=»dashed»]

Важно знать следующие моменты:

• Как правило по кредитным картам стоимость обслуживания списывается раз в год, сразу после активации карты.
• Некоторые банки предоставляют бесплатное обслуживание клиентам, тратящим определенную сумму ежемесячно.

Выбирая себе кредитку, обязательно посчитайте будет ли это выгодно. Как минимум должен быть кэшбек который все это отобьет.

Льготный период

[divider top=»no» style=»dashed»]

Льготный период — срок, в течение которого клиент может пользоваться банковскими деньгами и не платить проценты.

Чем больше данный период, тем лучше. Главное не забывать вносить минимальный платеж и вовремя погасить долг.

• Как правило, льготный период применяется только к покупкам.
• Есть такое понятие как квази-кэш платежи, которые не попадают в льготный период. Своего рода защита банка от обналичивания денег по карте.

Прозрачность условий

[divider top=»no» style=»dashed»]

Под прозрачностью подразумевается предоставление полной информации об условиях пользования картой.

На момент заключения договора и получения карты, нужно прояснить для себя как минимум следующие моменты:

• стоимости обслуживания
• процентную ставку
• операции на которые распространяется льготный период
• наличие дополнительный условий и платежей

Все помнят договора где мелким шрифтом под кучей звездочек написаны условия. Это также можно отнести к прозрачности.

 

Страховка

[divider top=»no» style=»dashed»]

В договоре отдельным пунктом может идти страхование кредитной карты.

По закону оформление страховки — дело добровольное и не является условием выдачи кредитки.

Клиент имеет право от нее отказаться, но это нужно обговорить заранее. Часто банки не осведомляют о включении страховки договор, либо сотрудники откровенно ее навязывают.

 

Примеры кредитных карт

В настоящее время активно пользуюсь 2 кредитками разных банков. Оптимальные варианты, каждая для своих целей.

100 дней без процентов Альфа-Банк

[divider top=»no» style=»dashed»]

Карта на черный день.

Пригодится когда нужно погасить где-то кредит, отдать долг, занять до зарплаты и т.п.

Плюсы:

• можно снять до 50 000 рублей в месяц без комиссий и процентов
• большой льготный период — 100 дней
• для небольших кредитных лимитов нужны только паспорт и какой-нибудь другой документ (к примеру, водительские права)

Минусы:

• отсутствие кэшбэка
• если не вернули деньги вовремя, то начислят проценты за все 100 дней
• процентная ставка достаточно высокая, у меня 40 и 50 процентов годовых на 2 категории операций
• есть годовое обслуживание, у меня порядка 1490 рублей

Хотя и кажется что минусов больше, но на самом деле если возвращать деньги в течении 100 дней чтобы не попадать на проценты, то неплохая карта.

Это тот же самый кредит, только возобновляемый, не нужно бегать в банк каждый раз когда понадобятся деньги.

Подробный обзор карты Альфа-банка 100 дней без процентов читайте по ссылке https://moi-ipodom.ru/credit-card-alfa-bank-100-days.html

All Airlines Тинькофф

[divider top=»no» style=»dashed»]

Данная карта позволяет хорошо сэкономить путешествуя, да и просто при поезде в отпуск семьей. Отличная карта для путешественников.

Плюсы:

• повышенный кэшбек 10% за отели и машины при бронировании на Booking.com и Rentalcars.com через Тинькофф Путешествия
• повышенный кэшбек 3% за билеты где удобно: в кассах авиакомпаний или в интернете
• повышенный кэшбек 5% за туры, ж/д и авиабилеты
• бесплатная страховка в путешествиях
• кэшбек 2% милями на любые покупки

Минусы:

• платное обслуживание (если картой активно пользоваться, то оно отбивается за 1-2 поездки)
• есть нюансы при трате миль, что немного карту усложняет (не критично)

Мой подробный отзыв о карте All Airlines читайте по ссылке https://moi-ipodom.ru/all-airlines-tinkoff-travel-card.html.

Простые правила при выборе кредитной карты

Если подвести итог, то можно выделить несколько простых правил при выборе кредитной карты:

1. Определиться зачем вам нужна кредитка.
2. Ознакомиться с условиями (для сравнения карт лучше составить таблицу — так точно ничего не пропустите).
3. Возвращать долг до окончания льготного периода.
4. Совершать только те операции на которые льготный период распространяется.
5. Не тратить денег больше чем можете вернуть.

Правильно выбранная кредитная карта может быть очень полезна.