Что выгоднее снимать квартиру (аренда) и копить деньги или ипотека?

Давайте попробуем разобраться что выгоднее жить в арендованной квартире и копить деньги или взять ипотеку.

Самый простой способ — это посчитать. Хотя стоит сразу уточнить, данные расчеты будут все равно носить примерный характер, т.к. все нюансы учесть будет проблематично, но тем не менее какие-то выводы данное сравнение позволит сделать.

Вариант №1: Покупка квартиры в ипотеку.

[divider top=»no» text=»вверх» style=»dashed» size=»2″][/divider]

• совокупный доход семьи 50 000 рублей/месяц
• стоимость однокомнатной квартиры с отделкой под ключ 2 100 000 рублей (новый, кирпичный дом)
• первоначальный взнос пусть будет 20% или 420 000 рублей
• процентную ставку поставим 14% — (+/-2% колебания)

Воспользуемся любым ипотечным калькулятором с возможностью выбора вида платежей.

Первый расчет сделан для аннуитетных платежей, а второй для дифференцированных.

Результат смотрите ниже на картинках.

Аннуитетные платежи — расчет платежей и переплаты по ипотеке

[divider top=»no» text=»вверх» style=»dashed» size=»2″][/divider]

Результаты расчета ипотеки с аннуитетными платежами:

• Ежемесячный платеж — 26 000 рублей
• Переплата 1 450 000 рублей

Дифференцированные платежи — расчет платежей и переплаты по ипотеке

[divider top=»no» text=»вверх» style=»dashed» size=»2″][/divider]

Результаты расчета ипотеки с дифференцированными платежами:

• Ежемесячный платеж — 33 600 рублей
• Переплата 1 185 000 рублей

Как видим из расчетов, дифференцированные платежи выгоднее, поэтому выберем соответствующий банк (например, Россельхозбанк).

Как видно из расчетов максимальный первоначальный платеж составит почти 34 000 рублей. На жизнь остается порядка 16 000 рублей (это питание, жкх, отдых, проезд, одежда), первый год придется очень напрячься, но в следующем году появляется возможность досрочного погашения ипотеки с помощью имущественного вычета, а можно оставить эти деньги про запас в качестве подушки безопасности.

Как получить имущественный вычет самостоятельно без проблем. Подробная инструкция.

Что это даст:

1. уменьшатся ежемесячные платежи, либо гасим дальше ипотеку досрочно, либо больше денег тратим на себя
2. уменьшится итоговая переплата по ипотеке
3. уменьшится срок кредита
   

Что в итоге получаем при использовании ипотечного кредита:

1. максимум через 10 лет квартиру за которую заплатим в худшем случае (аннуитетные платежи) порядка 3 550 000 рублей
2.  через 10 лет квартира благодаря инфляции будет стоить дороже чем покупалась
3. после всех выплат квартиру можно использовать для улучшения жилищных условий, а можно не менять и подкопить деньжат на новое жилье

Вариант №2: Копим деньги на свое жилье, а живем на съемной квартире.

[divider top=»no» text=»вверх» style=»dashed» size=»2″][/divider]

• совокупный доход семьи 50 000 рублей/месяц
• плата за аренду квартиры в таком доме составляет в среднем 15 000 рублей с коммунальными услугами

Подсчитаем:

1. После оплаты за аренду квартиры 15 000 рублей у нас остается 50 000 — 15 000 = 35 000 рублей.
2. На различные нужды расходуется 16 000 рублей (как и при ипотеке выше). Получаем, что свободных денег будет 19 000 рублей.

Как минимум нужно сохранить эти деньги от инфляции, поэтому воспользуемся услугами банков, найдем какой-нибудь вклад — это наиболее простой способ для большинства.

• За 10 лет удастся накопить с помощью вклада 8% годовых с учетом ежемесячного пополнения на 19 000 рублей и капитализации сумму 3 518 148 рублей.
• За 10 лет сумма в 420 000 рублей (наш первоначальный взнос) с учетом капитализации принесет 512 249 рубле или в сумме 932 249 рублей.

Итоговые накопления составят за 10 лет сумму порядка 4 450 397 рублей Обновлено (расходы на аренду учтены ранее):(без учета расходов на аренду).

За аренду за 10 лет отдадим: 15 000 рублей * 12 месяцев * 10 лет = 1 800 000 рублей (без учета роста арендной платы и коммуналки).

За 5 лет можно накопить туже самую сумму что стоит квартира. Но с учетом роста аренды, стоимости жилья, непредвиденных расходов в виде отпусков и покупок, накопить получится скорее всего за 6-8 лет, что с учетом досрочного погашения ипотеки с помощью вычета, сопоставимо.

Что не учтено в данном случае?

1. Стоимость аренды будет расти.
2. Стоимость квартир будет расти.
3. Рост зарплаты и многие другие факторы которые способны повлиять на размер возможных накоплений.

Пример в тему:

Семейная пара с двумя детьми снимала по соседству квартиру, вдруг не задержали зарплату, арендаторы решили выселить их. Семейство собрало пожитки и до прихода риелтора съехало.

И данная ситуация может повториться не раз и не два. Может случиться так что арендатор поднимет оплату или решит продать квартиру — это опять переезд.

А что было бы, купи данная семья квартиру в ипотеку?

Все плюсы и минусы ипотеки. Стоит ли брать ипотеку, насколько это рискованно?

В банке можно было бы взять кредитные каникулы и выплачивать только проценты — уже легче; имущественный вычет можно было бы положить под проценты — это финансовая подушка безопасности, на черный день. Уверенность в том, что завтра никто не позвонит и не решит вас выселить. По крайней мере так просто это не сделать.

Что выгоднее аренда, копить деньги или ипотеки — Итог сравнения.

[divider top=»no» text=»вверх» style=»dashed» size=»2″][/divider]

Плюсы аренды и накопления денег

1. Нет практически ни каких обязательств, всегда есть возможность буквально за пару дней сменить жилье.
2. При финансовых трудностях есть как денежный запас так и возможность временно прекратить откладывать деньги.
3. Если попались плохие соседи, нужно сменить работу, то можно всегда съехать.

Минусы аренды и откладывания денег

1. Тяжело представить, что на протяжении 10 лет кто-то будет только откладывать деньги, поэтому накопленная сумма скорее всего будет меньше.
2. Периодические переезды и связанные с этим заботы.
3. Может быть тяжело психологически каждый месяц платить и осознавать что деньги не вернуться.
4. В отличии от ипотеки, где из квартиры просто так никто не выгонит, со съемной квартиры могут попросить съехать в любой момент.

Что на ваш взгляд получилось выгоднее, покупка квартиры в ипотеку или копить деньги и арендовать квартиру? 

P.S. Есть конечно альтернатива ипотеке — это аренда с выкупом, но в нашей стране данный способ не очень развит так как в плане оформления он сложнее чем ипотека + разницы с ипотекой по сумме не будет (продавец ведь будет учитывать удорожание недвижимости). Более выгодный способ, но и более трудозатратный — это строительство своего дома.